資本金に限りがある中小企業にとって資金繰りは大きな問題です。
支払いに充てようと思っていた売掛金の入金が滞って困っている、というトラブルは珍しい話ではありません。
そういった状況のときに活用できるのがファクタリングです。
今回はファクタリングとは何か、またメリットやデメリットにはどういったものが挙げられるかなどについて解説していきます。
ファクタリングとは?意味や基礎知識を簡単に解説
ファクタリングとは売掛債権買取業務を第三者に買い取ってもらうサービスのことです。
商品やサービスの売り上げのうちまだ受け取れていない代金のことを売掛金と言い、ファクタリングでは買取業者に売掛金の受け取り権利(売掛債権)を買い取ってもらいます。
その都度現金をやり取りしていると手間や手数料などが発生してしまうので、特に企業間では現金でなく売掛金のやり取りで取引を行うのです。
仕組みとしてはツケと同じで、多くの場合は月末または翌月に売掛金をまとめて支払います。
そのため、月の上旬や中旬に現金がほしかったとしても、支払いは月末あるいは翌月末まで待たなくてはなりません。
一方、ファクタリングではサービスが締結さえすればすぐに現金を入手できるので、売掛金の入金日よりも前に資金が必要となったときの調達手段として用いられることがあります。
また、相手が中小企業や個人事業主だと売掛金の支払いが滞ったり、倒産して支払い不可となってしまったりするケースがあり、そういった事態に備えてファクタリングを使用しておく企業も珍しくありません。
おすすめの類似ファクタリングサービス
中小企業の資金サポートの強い味方： ビートレーディング
(4.5)
| 月額料金 | 要問い合わせ | 手数料(2社間ファクタリング) | 6％～15％ |
|---|---|---|---|
| 初期費用 | 要問い合わせ | 手数料(3社間ファクタリング) | 2％～5％ |
ビートレディングは累計買取債権額約688億円、累計利用社数26,000社を誇る老舗ファクタリング会社です。月間契約数は約400件にのぼり、多くの中小企業の資金調達をサポートしています。
最短5時間で資金調達が可能
ファクタリングを利用する企業の多くは、銀行融資がなかなかおりなかったり、売掛先からの入金がスムーズに行われていないなどの状況から、なるべく早く資金を調達したいと思っています。 ビートレーディングでは、スピード重視の資金調達を実現しており、受付時間内に必要書類が揃っていれば、迅速に対応してくれます。また申込みから入金まですべてオンラインで完結させることもでき、最短5時間で資金調達が可能です。 審査に必要な書類は、「ビートレーディング社規定の申込書」、「通帳のコピー」、「成因証書(請求書や注文書など)」の3点という手軽さで、審査結果は平均30分以内に伝えられるため、無駄な待ち時間もかかりません。 遠方の方のために、出張契約や郵送契約も提供しています。
低手数料で買取金額無制限
ビートレーディングは、類似サービスよりも高い金額での売掛金買取を実現しており、手数料も2%からと低水準で利用することができます。 買取金額の下限上限は設けていないため、過去には10万円〜7億円という買取実績があります。 初めてファクタリングサービスを利用する方でも懇切丁寧なサポートを受けることができるため、希望金額に関わらず、まずは相談してみると良いでしょう。
顧客ニーズに合わせたサービスを提供
多くのファクタリングサービスでは、2社間·3社間契約が多いですが、ビートレーディングでは、それ以外に診療報酬や介護報酬、Beトレペイメント、注文書ファクタリングといった6種類のファクタリングサービスを提供しています。 これらのファクタリングサービスを利用企業の状況をヒアリングした上で適正な紹介をしてくれるため、安心して利用することができます。 また、東京·仙台·大阪·福岡に店舗があり、対面で相談することが可能なため、類似サービスより身近なファクタリングサービスとしてサポートを受けることが可能です。
経営サポートも可能なファクタリングサービス： 日本中小企業金融サポート機構
(4.5)
| 月額料金 | 要問い合わせ | 無料お試し | なし |
|---|---|---|---|
| 初期費用 | 要問い合わせ | ファクタリング利用手数料 | 1.5%〜10% |
ファクタリング会社の中では珍しい「非営利団体」としてファクタリングサービスを提供しているため、手数料は1.5％～と低手数料で個人事業主から中小企業まで利用しやすいサービスとなっています。
様々な補助金が申請できる
一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関に認定されています。 そのため、認定支援機関であることが条件となる様々な補助金の申請が可能となります。 営利目的のファクタリングサービスでなく、非営利団体だからこそできる顧客に寄り添ったサービスの提供が実現できます。
最短即日で振り込みが可能
日本中小企業金融サポート機構のファクタリングは、印紙代や郵送代が一切発生しないため、無駄を削ぎ落とした迅速な資金調達が可能になります。 融資サービスを利用するより短期間で資金が調達できることで、経営の安定化を図ることが可能となるだけでなく、第三者の保証人や不動産担保が不要なため、企業規模を問わず利用しやすいサービスとなっています。
低手数料で利用できる
一般的なファクタリングサービスは、手数料が2%〜30%かかるケースが多く、せっかく資金調達ができても利用するサービスによっては手数料が大幅にかかってしまい、利益が減ってしまうことも。 日本中小企業金融サポート機構では、手数料1.5%〜10%と業界最低水準の手数料で利用できます。 初めてファクタリングを利用するという方でも、経験豊富なスタッフによる懇切丁寧なサポートがあるため、安心して利用することが可能です。 審査結果が出た後にファクタリングを辞退することもできるため、検討段階から気軽に相談することができるサービスでしょう。
類似サービス： アクセルファクター
(4.5)
| 手数料 | 2%〜 | 無料お試し | 要問い合わせ |
|---|---|---|---|
| 初期費用 | 要問い合わせ | 最短入金期間 | 即日 |
「アクセルファクター」は、審査突破率93%で、即日入金が魅力のファクタリングサービスです。 書類さえ揃えれば、「原則即日入金」、「特急料金なし」、「所定手数料のみ」という手厚さを強みとし、スピード対応を求めるユーザーにとって非常に使いやすいサービスとして評価されています。
圧倒的なスピード
半数以上の依頼に対し、即日振込を行える仕組みを構築しており、200万円までであれば、最短3時間での入金が可能です。 資料が足りない･用意できないケースにおいては、代替書類の案内を行ってくれる上に、書類提出に時間がかかりそうな場合は、メールやFAXでも対応してくれます。
柔軟な審査
個人もしくは親族経営の場合、本来作成すべき書類が作成されていないことも少なくありません。 「アクセルファクター」は、しっかりと調査した上で、最適な提案をしてくれるため、クライアントの目線に立った手厚いサービスを提供しています。
赤字･税金滞納中･業歴に問わず利用できる
ファクタリングは、売掛金を活用した資金調達方法であることは上でも述べた通りです。 よって、売掛先の信用力が重要視されます。
おすすめのファクタリングサービス
ビートレーディング
特徴
ビートレーディングは老舗ファクタリング会社で、累計買取額1,060億円、累計利用社数46,000社の実績があります。（2023年3月現在）
月間の契約数は800件以上にのぼり、多くの中小企業の資金調達をサポートしてきました。
実際にビートレーディングのファクタリングを利用した企業からは、「資金繰りが安定した」、「仕入れ先の未払いを防ぐことができた」、「対面での相談ができるため安心して利用できる」、「類似サービスより手数料が安い」などの声が挙げられており、確かな利用効果が期待できるサービスであることがわかります。
コロナウイルスの影響によって、財務状況が悪化した企業からも強い味方として高く評価をされています。
料金
- 2者間ファクタリングで4％～12％
- 3者間ファクタリングで2％～9％
日本中小企業金融サポート機構
特徴
日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関に認定されているファクタリング会社です。資金繰りはもちろん経営に関するサポートも行っています。
「非営利団体」としてファクタリングサービスを提供しており、手数料は1.5％～と低手数料で利用できるため個人事業主から中小企業まで利用しやすいサービスとなっています。
審査完了までは最短で30分、審査通過率は95%という実績です。
また、会社のお金に関する悩みごとの相談も受け付けており、根本的な経営の見直しが必要な際の心強い味方にもなってくれるでしょう。
料金
- 利用手数料：1.5%〜10%
エスコム
特徴
株式会社エスコムは、短期間で売掛金を現金化することができるファクタリング会社です。
関西圏であれば即日対応ができ、オンライン契約にて全国にも対応しています。
2社間ファクタリング、3社間ファクタリングと企業の状況に合わせてファクタリング形式を選択することができ、電子契約サービスとの連携によって、セキュリティを担保したまま資金調達をすることができます。
高い審査通過率のため、設立まもない場合や赤字決済の場合でも利用することができるサービスです。
料金
- 2社間ファクタリング：7.4%〜
- 3社間ファクタリング：1.5%〜
株式会社No.1
特徴
株式会社No.1のファクタリングサービスは、請求書の即日高額買取や、業界でも最安の買取手数料が魅力的なファクタリングサービスです。
審査に要する時間は最短で30分と短時間で完了するため、急な出費で資金不足になってしまったという方でも利用しやすいサービスとなっています。
オンラインで契約から振込までが完了するため、全国対応が可能です。
買取手数料は、1%〜となっており、初期費用やサービス登録料などは発生しません。
資金調達後も毎月利用することができ、2回目以降はよりスピーディーにサービスを利用することができます。
料金
- 初期費用：0円
- 月額料金：0円
- 買取手数料：1%〜15%
- 買取可能金額：10万円〜5,000万円（5,000万円以上は要相談）
※価格情報は2023年1月時点のもの
アクセルファクター
特徴
アクセルファクターは、審査突破率93%で、即日入金が魅力のファクタリングサービスです。
原則即日入金・特急料金なし・所定手数料のみが魅力で、迅速さを売りにしています。
資金調達が必要な中小企業から支持を受けているサービスです。
特に建設業界などは、支払い日の期間が長くなりがちであり、そう言った際にアクセルファクターは強い味方になってくれるでしょう。
個人情報の管理も高く評価されています。
料金
- 2者間ファクタリングで4％～12％
- 3者間ファクタリングで2％～9％
ファクタリングのTRY
特徴
ファクタリングのTRYは徹底した秘密主義を掲げるファクタリングサービスです。
ファクタリングを行う際の懸念として情報漏洩が挙げられますが、ファクタリングのTRYは徹底した秘密主義で安心を提供しています。
見積もりは無料、経験豊富な専門の担当者が親身に対応してくれるのも信頼をおけるポイントと言えます。
料金
- 初期費用：要お問合せ
- 手数料：5%〜
OLTA
特徴
OLTAは、中小企業や個人事業主向けのオンライン型ファクタリングサービスです。
最短即日で振込んでもらえるので、スピードを重視したい方に最適で、AIを搭載したことで人件費を削減し、その分手数料をリーズナブルに設定しています。
ファクタリング会社の手数料は、25%近くかかることも一般的ですが、OLTAの場合、2%から9%に設定されており、また、本人確認書類・前年度の決算書一式・入出金明細・売却予定の請求書のみ用意すれば、サービスを提供してもらえるシンプルさも魅力です。
料金
- 利用手数料：1.5%〜10%
※価格情報は2022年12月時点のもの
QuQuMo
特徴
QuQuMoは、手数料が1％という低コストが魅力の、オンライン型ファクタリングサービスです。
申込みから最速2時間で入金してくれる迅速さが魅力的で、通帳と請求書さえあればサービスを提供してもらえます。
見積依頼も簡単なので、申請に手間取ることもなく、取引先への連絡や債権譲渡登記の設定も必要ありません。
個人事業主でも簡単に利用できます。
料金
- 利用手数料：1〜14％
※価格情報は2022年12月時点のもの
PAYTODAY
特徴
PAYTODAYは、審査期間が最短45分で即日振込可能なサービスです。
スピードを重視したい方にぴったりで、最大で90日後の債権を買い取ってくれます。
契約は基本的にオンラインですが、電話面談や対面での契約にも対応してくれるので、契約内容に不安がある場合や、オンラインでのやりとりが苦手な方にもおすすめです。
料金
- 利用手数料：1～9.5％
※価格情報は2022年12月時点のもの
FREENANCE(フリーナンス)
特徴
FREENANCE(フリーナンス)とは、GMOクリエイターズネットワークが提供している、フランス専用の損害補償保険・収納代行サービスです。
売掛金回収・資金繰り改善などフリーランスに嬉しい機能が充実しており、頼もしい味方として活躍してくれるサービスです。
料金
15万円から。
掛け金は月額510円
ベストファクター
特徴
ベストファクターは、最短1日でスピード資金を調達でき、必要書類・情報を事前に準備できれば、最短即日で売掛金の資金化が可能なサービスです。
視金調達の際に重視されるスピード感に優れており、取引先や金融機関に知られる心配はない秘密主義、担保や保証人が不要なのも嬉しいポイントと言えるでしょう。
買取手数料は2%〜であることから、不要なコストもかかりません。
料金
- 初期費用：要お問合せ
- 手数料：2%〜
三共サービス
特徴
三共サービスとは株式会社三共サービスが運営しているファクタリングサービスです。
手数料を5%程度と、最安水準の手数料に設定されており、最短翌日のスピード審査も魅力的。
売掛金の回収トラブルを迅速に解消してくれるため、信頼度も抜群です。
安定した資金調達を検討している企業におすすめです。
料金
- 初期費用：要お問合せ
- 手数料：要お問合せ
QuQuMoOnline
特徴
QuQuMoOnlineは、オンラインで利用を完結できます。
スマホ・PCで簡単に資金調達でき、手間や負担のなさが魅力的な上、最短2時間での入金が可能です。
売掛金さえあれば誰でも利用できるのも嬉しいポイント。
法人・個人問わず利用することができます。
料金
- 初期費用：要お問合せ
- 手数料：1%〜
マネーフォワード アーリーペイメント
特徴
マネーフォワードアーリーペイメントは、調達できる金額が大きく、事業の内容・拡大の際に最適なサービスです。
将来の成長期待次第・返済能力次第ではなく、再建金額の範囲内で調達することができます。
手数料率も1.0%〜10.0%と業界最安値水準、調達に関しても、初回最短5日営業日、継続の際は最短2営業日と迅速です。
料金
- 初期費用：要お問合せ
- 手数料：1%〜
電子請求書早払い
特徴
電子請求書早払いは、最短2営業日で入金してくれる、2社間オンラインファクタリングサービスです。
インフォマートとGMOペイメントゲートウェイが共同で提供するサービスとして、信頼度の高さ・手数料の安さが売りのサービスです。
必ず専任担当者がついてくれる上に、電話・Webでしっかりとサービスの説明など、的確なサポート体制が構築されているため、今後もより発展が期待されています。
料金
- 手数料：1～6％
※価格情報は2022年12月時点のもの
ファクタリングのメリット·デメリット
ではここからファクタリングのメリットやデメリットについて説明していきます。
メリット
ではまずメリットから見ていきましょう。
現金化できる
ファクタリングのメリットとして第一に挙げられるのが売掛金の現金化でしょう。
特に自社の規模があまり大きくない場合、内部留保の額も限られており、急な出費への対応が困難なことがあります。
なんとかして支払わなくてはならないが先立つものはないし、かといって銀行から借りるのも難しい、といった場合に活用できるのがファクタリングです。
まだ支払われていない売掛金があるなら、その債権をファクタリング会社に譲渡することで代わりに現金を得られます。
現金化にかかる時間も短く、銀行からの融資なら審査を含め2週間から3週間は必要なのに対し、ファクタリングなら早ければその日のうちに取引が完了します。
これはあくまでファクタリングは売掛債権の売却であり、銀行のように融資対象企業の将来性まで審査する必要がないからです。
そもそも存在する売掛金なのか、売掛先企業は期日までに支払うことができるのか、などを審査するだけなのであまり時間を要しません。
また、ファクタリングでの審査対象は売掛先企業であるため、たとえ自社の業績が悪くとも審査に影響はなく、安心して資金を調達可能です。
返済義務が生じない
取引先の倒産や支払い遅延の保険として活用できることもファクタリングのメリットとして挙げられます。
特別な事情がない限り、ファクタリングを使用した後に売掛先企業が倒産したとしても返金義務は生じません。
つまり、ファクタリングでは売掛金未払いのリスクもファクタリング会社が請け負ってくれます。
倒産のリスクを解消して確実に現金を入手したい、といった場合にファクタリングは有効活用できるでしょう。
そのほか、融資やビジネスローンのように負債が増えるわけではないので決算書や信用情報に影響が及ばない、2社間ファクタリングなら第三者にファクタリングの事実が知られない、などといったメリットがファクタリングにはあります。
デメリット
デメリットはファクタリングでは手数料が発生し、売掛金の金額をそのまま現金化することは叶いません。
企業やサービス内容にもよりますが、3社間ファクタリングなら売掛金額の1%から9%、2社間ファクタリングなら売掛金額の15%から30%が手数料として差し引かれます。
2社間と比べ3社間ファクタリングのほうが手数料は低いですが、その代わり3社間ファクタリングは売掛先企業にファクタリングの事実が知られてしまい、資金繰りの悪化を疑われかねません。
ファクタリングで一時的に現金は入手できたものの、それが原因となり契約が打ち切られてしまった、というケースもあり得るので、しっかりと判断したうえでサービスを利用しましょう。
ファクタリングの種類と仕組みに関して解説
ファクタリングは大きく2種類、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングに分けられます。
それぞれの特徴を見ていきましょう。
2社間ファクタリング
2社間ファクタリングは自社とファクタリング会社の2社のみで行われるものです。
ファクタリング会社以外に取引の事実が知られることがないので、中小企業や個人事業主など、資金調達について他社に知られると今後に影響が出やすい方々が使用される傾向があります。
また、2社間ファクタリングはほかの企業が関わらないため手続きもシンプルで、信用力が高い債権を選び、さらに必要書類を事前に用意しておけば即日現金化も可能です。
3社間ファクタリング
3社間ファクタリングでは自社とファクタリング会社だけでなく売掛先企業も取引に関わります。
3社間ファクタリングの場合、売掛先企業にファクタリングの同意書･承諾書へサインしてもらわなければならず、売掛先企業に伝えないままファクタリングを実行することはできません。
そのため、ファクタリングの事実が知られても今後の取引に影響が及ばないような、信頼が厚い企業との売掛債権が3社間ファクタリングではよく用いられます。
また、3社間ファクタリングを利用する企業も比較的規模が大きい傾向が強いです。
そのほかのファクタリング
2社間ファクタリングも3社間ファクタリングも買取型ですが、それとは別に、資金の調整を目的としない保証型のファクタリングも存在します。
これは仮に売掛債権の貸し倒れが発生した際にファクタリング会社が保証金を払ってくれるサービスで、保険に近いです。
保証ファクタリングでは売掛先の信用力は返済能力を調べる「与信審査」を行ってくれるので、自社で取引先を調査する手間も省けます。
これらのほか、医療機関が保険支払期間に対して行う医療報酬ファクタリング、外国の輸入業者からの代金を確実に回収すべく活用される国際ファクタリング、将来的な家賃収入を債権として使う家賃収入ファクタリングなど、ファクタリングにはさまざまな種類があります。
ファクタリングの違法性に関して
これまで挙げてきたような企業間･法人間で行われるファクタリングは法的に認められたものであり、違法性はありません。
しかし、対個人のもの、支払われる予定の賃金を担保にして現金を得る給与ファクタリングに関しては注意が必要です。
給与ファクタリングはいわゆる闇金融業者、貸金業登録を受けてない業者が行っていることが多く、法外の手数料を請求されるトラブルが後を絶ちません。
たとえば、福岡県で給与ファクタリングを営んでいた男性は法定の20倍以上の金利で貸し付けを行ったことで逮捕され、2021年6月に執行猶予月の有罪判決が言い渡されました。
給与ファクタリングを使う場合はその業者がしっかりと貸金業登録を済ませているかどうか、違法性がないかどうかを確認しましょう。
【初心者向け】ファクタリングの注意点とは?
2社間ファクタリングでも3社間ファクタリングでも一定の手数料が発生してしまうので、必要な現金の額が売掛金と同額かそれに近い場合は注意が必要です。
また、3社間ファクタリングのほうが2社間ファクタリングよりも手数料のパーセンテージは低いですが、代わりファクタリングを行うことを売掛先企業に伝えなくてはならず、現金化までに要する日数も長めです。
ファクタリングは非常に便利なサービスではありますが、その分デメリットも存在するので、しっかりと考えたうえで利用しましょう。
なお、給与ファクタリングを使う際はその業者に違法性がないかどうか調べることが重要です。
メリット、デメリットを理解してファクタリングを取り入れよう
ファクタリングの意味や種類、さらには違法性について解説していきました。
ファクタリングは売掛金を簡単に現金化できるサービスであり、使い方によっては大きな効果を生みますが、代わり注意しなくてはならない点もいくつかあります。
また、数あるファクタリングの中でも給与ファクタリングは違法業者が多く、使用の際には注意が必要です。
ファクタリングを行う際はぜひ今回の記事を参考にしてください。
